活到老、快樂且健康到老,是每個人的期待,沒有人希望打拼了一輩子,在退休之後卻過個凡事得精打細算,只要花錢就擔心受怕的日子... --- 想念自己 更要照顧自己                                        

                                       

人類壽命快速增加,是過往從沒發生過的事,當台灣位處在快速老化的變動中,經濟負擔、醫療品質、照護問題⋯⋯將複雜到讓人難以想像。

如果你還用過去的舊思維來規畫保險,恐怕將面對「越活越辛苦」的人生;相反地,換掉保險舊腦袋,你會活到老、快樂到老,並且有尊嚴到老。

總論篇想念自己   更要照顧自己                                        

最近《我想念我自己》這部電影引起熱烈迴響,影片敘述的是阿茲海默症患者的心路歷程及家人的扶持。女主角Alice 原是哥倫比亞大學心理學教授、全球知名語言學專家,卻在50歲時被診斷出患有早發性阿茲海默症,一開始只是忘了回家的路,很快的,她逐漸遺忘了與家人及自己的記憶。

年紀越大失智症盛行率越高                                        

                                       

這是一段見不著黎明的漫長黑夜,「活著」,卻喪失了生活能力,必須有人時時照應。於是Alice 的家人請來一位照護者照顧她的生活起居,過去與她衝突不斷的小女兒,則放棄了最喜愛的西岸生活,飛回東岸,與母親一起走這段「過去缺席」的日子。

電影劇情讓人動容,事實則讓人椎心。阿茲海默症是失智者最常見的病症,根據世界衛生組織於2012年4月首度發布的失智症報告指出,2010年估計全球有3560萬名失智症患者,且以每年增加770萬人的速度成長,也就是大約每4秒鐘就有一名新罹病者。影片敘述的是早發性阿茲海默症對生活與家人的衝擊,而現實面是,有更多的老年人與其家庭正面對此病症的折磨,包括經濟上與精神上的壓力。依衛生福利部委託台灣失智症協會進行的失智症流行病學調查結果,年紀越大失智症盛行率越高,且有每5歲盛行率倍增的趨勢,舉例來說,75∼79歲失智症盛行率為7.19%,80∼84歲則躍增為13.03%。

回到目前國內的整體現況,以內政部2013年底人口統計資料估算,台灣65歲以上老人共269萬4406人, 其中50萬4864人有輕微認知障礙, 占18.74% ;失智症人口則有21萬7855人,占8.09%。

前所未見的長壽風險 像海嘯襲來                                        

                                       

台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭指出,阿茲海默症、乃至更廣義的失智症,或者其他經常伴隨老年人2017 年,台灣將成為「老人國」;2025 年,為應付20% 的老年人口比重,健保須籌措1 兆元財源。過去長壽令人欣羨,現在長壽成為風險,變化太快,每個人都該嚴肅面對。的骨質疏鬆、青光眼等,都是醫學發達後,現代人因長壽所面對的「長壽風險」。

攤開圖表,指著陡峭揚升的趨勢線,陳亮恭繼續說明:「人類壽命在近200年增加了1倍——西元1800年人類平均壽命是40歲,台灣光復時的1945年,國人平均餘命也僅30餘歲,但是現在台北市女性平均壽命已經拉長至83歲了。算起來70年間,台灣民眾平均餘命增加了50歲。」

時代變了!過去某一個人很長壽是個案,現在是一群人都很長壽,而這個改變是近1、200年才發生,「特別是壽命快速延長的這件事情,是我們人類歷史中從沒經歷過的狀況,可以想見此衝擊有多大、多廣。」陳亮恭強調。當然,人口老化是普遍的現象,只不過,亞洲老得更快。一般定義,65歲以上稱為老年人,而老年人口數占一個國家總人口數的7%,即為高齡化國家;若此比重升高為14%,則為高齡國家,也就是俗稱的老人國。目前台灣老年人口約占12%,預估2017年會來到14%,也就是再過2年,台灣也將成為老人國的一員。

比較值得關注的是,以法國來說,老年人口從7%升至14%,是歷經120年的時間,歐美多數國家為50年,日本這一段歷程走得相對急,只有26年,而台灣更只用了24年,就從高齡化跳到高齡國家。

老年人口大增健保難負荷                                        

                                       

「現在台灣老年人口約270萬人,預估到2025年會增加為約480萬人。挑戰更大的是,過去老年人口占10% 時,花掉的醫療費用已經是健保總支出的33%,一旦人口跳增為20%,行政院預估健保起碼要有1兆元的收入來源(目前約5000億元),才有辦法維持正常運作,且屆時老年人的醫療開銷占比將拉高至56%。這樣的變化,誰能說健保一定不會倒?」陳亮恭因此大聲疾呼,進入老人國後,社會一定會變,而且這個改變,會快到你無法想像。以健保為例,如果無法籌措到如此龐大的財源,屆時一定會提出相對應的方式,朝向不太花錢、拉高效率的方式,這樣一來,醫療品質會變成如何呢?萬一最差的狀況,健保不再支應大家的基本醫療開銷,醫療花費又會倍增多少呢?

                                       

政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆就提出一個實例,一位英國醫生到美國旅遊,在當地生病住院,沒想到住院11天,出院拿到帳單幾乎無法承受,因為必須支付11萬美金(約330萬元台幣)的診療費用。「大家有沒有設想過,沒有健保的醫療體系,該準備多少的醫療費用呢?」

長壽、通膨退休金難算出止境                                        

                                       

除了醫療品質令人擔憂外,就算老得很健康,還有讓人怎麼精算也算不出來的退休準備金,原因很簡單,幾乎每個人生命的終結都是由老天爺決定。「很多人認為1000萬元的退休金已經足夠,但這是在大家認為健保會永遠存在的前提下,而且大家沒有認真看待『活太久』的風險。」

彭金隆舉例,30年前10元的麵包已經算高檔,但現在以30元起跳,物價硬是增加了2倍,所以,你要如何設算不知道活多久、物價又會如何變動的未來所需呢?「在我看來,老後的生活開銷,很難算出止境,不容易規畫目標值。卻又是一個不能不面對的嚴肅議題,所以,很多舊思維都應該被打破。」彭金隆語重心長的表示,在保險規畫上,以往大家都以「他益」為出發點,在腦中閃過的念頭不外乎意外、死亡時,可以領到一筆錢,來照顧家人,避免自己早走、非預期死亡的風險。

但是保險的範圍絕對不只有「照顧別人」,還包括「照顧自己」,尤其如今生命歷程正在改變,活到80歲是常態,甚至根據統計,至2056年時,女性平均壽命將站上90歲高齡,也就是說,如果60歲退休,得為未來30年的日子做好打算。

保險配置重「自益」不擔心活太老                                        

事實上,以多數人的生命歷程而言,50歲已經逐漸卸下照養家人的重擔,此時,保險規畫應以「自益」為重點。「只是比較麻煩的是,如果等到50歲才回過頭來考慮自己,多半已經來不及了,因為所有的保險商品會貴到讓你買不下手。」「所以,我的建議是,50歲雖是個降低『他益』、增加『自益』的分界點,但最晚要在40歲即陸續行動,否則,『自益』的配置會讓你準備得氣喘吁吁。」彭金隆直指時間規畫上的重點。

總之,活到老、快樂且健康到老,是每個人的期待,沒有人希望打拼了一輩子,在退休之後卻過個凡事得精打細算,只要花錢就擔心受怕的日子。因此,面對「長壽」趨勢,你的保險腦一定要革新,這樣,等到邁入老後的生活,萬一不幸成為失智的一員,想念自己之餘,也有能力照顧自己。畢竟「自益」做得好,也等同「他益」,不會拖累最親愛的家人。


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