金管會去年宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上的終身壽險,轉換為其他險種的保單,對銀髮族不啻是一項利多。然而保單活化後難道就代表老年退休無虞嗎?                                        

文 林佳弘

「我希望退休後能活得健康,不要讓子女擔憂就很滿足了。」這是三個子女皆已成家立業,現年六十八歲的金媽媽最大的心願。幾年前金媽媽終於卸下家庭責任重擔,加入退休族行列,平日除了在住家附近擔任志工外,晚上仍積極到補校學習,日子過得簡單充實。

                                       

保單活化 老年退休的新選擇                                        

數年前金先生過世後,兩個孫子搬來同住,共享天倫之樂,金媽媽除了幫忙帶孫,衣食生活倒也自足無虞。只是退休後沒有收入的日子,讓她沒有安全感,又不好意思開口跟子女求援,幸好金管會去年通過保單活化,適時解決金媽媽的問題。

國泰人壽林昭廷副總表示:「金媽媽就是眾多將既有壽險保單轉換為年金險的保戶之一,轉換後每年即有額外資金可運用,除能用來投資自己的健康外,還能提高老年生活的品質。」透過部分壽險轉換年金險的保單活化,金媽媽可以不用再煩惱如何開口跟子女要錢,生活過得更自在。

新光人壽與中華民國家庭照顧者關懷總會合作發表的「國人長期照護大調查」顯示,台灣六十到六十五歲族群中,有83%的受訪者認同未來老年時,將面臨長期照護的需求,但卻有高達42%的人不知道除了醫療費用外,每月還需至少三萬元的照護費用。新光人壽於是建議,保戶可以透過活化保單進行檢視,把本來預留給家人領取的終身型傳統壽險,轉換為自己生前可運用的健康險、長期看護險(長看險)或年金險。

轉換壽險 提升樂齡生活                                        

「保單活化」簡單來說,是年輕時為了給家人一個經濟保障所購買的壽險,隨著年紀變大、兒女有了經濟基礎後,將原本壽險需求變成養老需求,依「先自己,後家人」的順序來活化保單,讓未來長壽生活可能產生的資金缺口,如失智、中風或失能之後的醫療與長看費用,轉嫁保險公司。

南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華表示,目前國內終身壽險的投保率相當高,但隨著人生階段變化,終身壽險無法填補保戶現階段在養老或長期看護方面的保障缺口,因此保戶可將既有壽險保單,轉換成長期看護險和年金險,活用現有保險資產,享有更精彩的樂齡人生。

「與其當遺產,不如活著自己用!」是壽險公司目前銷售保單活化商品的共同口號。所謂保單活化,其實說穿了就是「保單轉換」,也就是保戶把終身壽險解約後,用保單價值準備金(保價金)再買一張新契約,可能是年金險、終身醫療險或長看險。若以壽險業目前約有五十多萬張的保單來計算,保價金約有一千六百億元可進行保單活化。

活化藏陷阱:保險公司不能說的秘密                                        

保險公司為了讓保戶轉換保單活化,花了許多心思規劃,並提出諸多機制,以防止保戶權益受損。但你以為保險公司真的如此慈悲為懷嗎?別傻了!其實金融業中最會打算盤、錙銖必較的就是保險公司,會如此運作無非也是想把過去高利率的壽險保單,動輒1~3%的利差損給做掉,所以表面話說得冠冕堂皇,然而往往只是保單活化的「障眼法」。

舉例來說,現年五十歲的陳主任在三十歲時,購買了一張預定利率8%的三百萬元壽險保單,目前該保價金為二百七十萬元。假設這張保單是銀行帳戶,保價金是帳戶內的存款,而保單預定利率則是銀行承諾的利率,而這個有二百七十萬的帳戶,保戶可以一直使用到逝世或逾百歲時才會結清,銀行不能隨意調降這8%的利率。但現在銀行請保戶把帳戶內的錢提出來,或把帳戶結清,然後將提出的錢轉存到一個只有2%存款利率的帳戶,相信沒有人會願意接受。

由於保單活化轉換為即期年金、遞延年金、醫療險及長看險保單等商品,都有利率因素在其中,若轉換後的保單利率與原始壽險保單利率(6~8%)相同,相信很多保戶會趕著「活化」,然而因為實際活化後利率的降低對保戶不利,除非需迫切應急,否則不會有保戶會跟錢過不去。

規劃保單 適合自己最重要                                        

現在國內有愈來愈多的壽險公司,陸續開辦保單活化業務,如去年國泰人壽、台灣人壽、富邦人壽、南山人壽及中國人壽就已加入保單活化業務,今年新光人壽、三商美邦人壽及全球人壽也會陸續加入,預估前五家公司共有一百五十萬張以上保單符合轉換資格。最早開辦的國壽業務,已逾一八八張保單完成轉換,保價金至少超過七千二百萬元,其中,保單活化主要以轉年金險為最大宗,約占71%,其次是醫療險的16%,長看險則占13%。

隨著台灣人口高齡化與少子化的趨勢,國發會推估未來十年,六十五歲以上老年人口占比,將從現在的11%成長到20%,到2056年時,老年人口比例更將高達38%以上;換言之,如何安排退休後的老年生活,得以衣食無虞、不造成子孫的經濟壓力,將成為退休前最需要審慎規劃的一門課。

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