中國人越來越富,關注理財的人越來越多,理財產品越來越多,市場越來越透明,但是--因「理財「而起的錢禍也越來越多。從不理財到瞎理財的中國人應牢記下面的10條理財忠告。

  1、買股票不是理財

  股票是理財的一個手段,絕非目的。

  這裡並非詆毀投資的作用,而是澄清一個事實,投資是理財的一個手段,而絕非目的。如果這個目標是解放中國,那投資好似一場戰役,平津戰役或者淮海戰役,很重要,但不能本末倒置。如《華爾街日報》個人理財專欄作家喬納森·克萊門茨所說,我們投資並不是為了擊敗市場、發筆橫財,或者賺取儘可能高的回報,金錢的本身不是最終目標,而只是實現其他終極目標的手段,投資是為了購買一棟房子,或者讓子女上更好的大學,或者為退休生活儲備。

  2、抑制慾望,增加被動收入

  賺得多,花得多,永遠在老鼠賽跑圈。

  當我們住70平米的房子時就開始琢磨換個兩室一廳,隨著收入增加,會想要不要去再買下一套海景三居室,賺得更多時,也許會考慮去郊外選一套別墅。你想要什麼樣的生活,這一道哲學題永遠在變化,理財規劃能幫你調試「該賺多少錢來實現它」,但也會提醒你——抑制慾望,增加被動收入。

  你想要什麼樣的生活?這將決定你要花多少錢,適當抑制慾望並沒錯。

  你得賺多少錢實現它?這將決定你需要多少錢,可以增加被動收入。

  3、切莫有時間工作沒時間賺錢

  你見過20多歲的投資理財大師嗎?

  我們見過20多歲的網球冠軍、主持人,但極少見到20多歲的投資理財大師。任何一種非凡成就都需要長時間的練習,老虎伍茲在1996年獲得職業生涯的第一個美國職業高爾夫巡迴賽冠軍時只有20歲,但他練習高爾夫球已經有17年了。1999年,17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂節一夜成名的時候,他已經沒日沒夜的練習鋼琴有14個年頭。比如你從21歲畢業,你就需要花時間訓練財技——投資1000元與投資1萬並沒有太大差別。理財是一門實用技術,最好自己能上場,單靠看書惡補並不容易。

  4、人生最大的風險不是死得太早,而是活得太長。

  歡迎來到長壽風險的世界,這看起來不近人情,但這的確比「死得太早」還可怕。

  規劃我們退休後的投資組合,是人生中最棘手的財務難題之一。

  如今,65歲的男性預期平均能活到83歲,而65歲的女性平均能活到85歲,但這些數據會誤導人,因為它們只是平均預期,不僅有半數的退休者會活得更久,而且人們在活到平均壽命前後時也面臨很大的變數,有些人可能在接近70歲就去世,而不少人能活到90歲。而且,如果你已婚,則還要考慮兩個人的預期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況,至於那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛鍊、不抽煙、不酗酒、經常閱讀理財雜誌的人,他們的壽命可能超過平均數。如果你身體健康、頭腦清醒,還是謹慎為好,做好90歲,甚至更長久的退休計劃

  可怕的是,在超過20年的收入荒漠裡,(如果50歲退休,按照中國人口平均壽命74歲計算,是24年)我們靠什麼養老?除了社保,有一個源源不斷的現金噴泉是最佳解決之道,多數中國人都知道,社保真的幫不上忙——如果想像日本老人那樣退休後在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年,只能靠自己的安排。

  最多的人存下了一筆錢做養老之用,但最大的不確定性來自於壽命:我們不知道自己能活多久,這意味著我們很難去計算每年應該從積蓄中抽出多少用於生活開銷。取出太多,可能是:眼睛一閉,一睜,錢花沒了,人還在取得太少,我們可能過上了不必要的拮据生活。

  第二多的人靠著一套房產,但活過了70年,所有權又是一個不確定性。

  根據經驗,大家填補養老大坑的現金噴泉依次是:一筆儲蓄,最好每年有些收益;一幢可供出租的房產;或者持有一家公司股份,每年自有分紅——這些都是被動收入

  5、不要早結婚

  當被問及成功秘訣,四叔李兆基給年輕人一條忠告:不要早結婚。

  結婚二字對中國人的重壓,除了孩子,還有一套房子。一個28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄——能成為母錢的錢,為了湊齊首付,搭上父母積蓄的大有人在,更可怕的是,每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。

  李彥宏曾經鼓勵年輕人,在20歲的時候做自己喜歡並擅長的事情。像四叔一樣冷靜的想想,創業失敗的幾率高達九成,投資失敗也絕不少見,但我們可以積蓄母錢的力量,損失的只是,晚幾年享受婚姻生活。

  6、賣掉房子去投資

  過去十年,中國房價上漲6倍,年均收益率接近20%,在老百姓心中已經成了一個優良的投資渠道,但是接下來10年,房地產還依然會延續此前的輝煌麼?沒有只漲不跌的股市,同樣樓市亦如此。但是樓市是明年還是後年下跌呢,我不知道,但是這個問題似乎並不重要,我們考慮的一個命題僅僅是,接下來10年,房地產還會是一個優異的投資渠道麼?

  衡量房地產價格的兩個指標租金收益率和房價收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%,北京房價收入比差不多20:1,這兩個指標目前似乎並不合理。對這種不合理比率的調整,我們寄希望於資金的上漲,收入的提升。房價如果繼續10年保持20%的增長,為了改善目前並不合理的比率,那麼租金和收入應該要保持高於20%的增長,但這個數字在現實世界中似乎很難實現。那麼降低一點要求10%呢,這也是一個很難實現的數字。

  答案很清楚了,房地產要延續過去10年的輝煌似乎並不現實,無論房價下跌與否,可以肯定的是,接下來的10年,房地產不再像過去10年是一個優異的投資渠道,而是一個與股票基金,甚至債券類似的投資渠道。

  如果有更好的機會,為什麼要守著幾套房子?

  7、別指望靠保險賺錢

  買保險重點是買保障,而非投資。台灣理財者會認為買保險是必需的,人有旦夕禍福,需要保險來保障,而內地的創富者偏年輕,可能感覺不到保險的重要性。保險最重要的是買保障,而不是投資。

  我們對保險有個最大的錯覺——既然是保險,用它投資肯定沒風險。這句話大錯特錯。

  直接忽略掉所謂「保障又理財」的保險,只選擇那些純保障型,至於投資,省下錢來交給更專業的投資機構去打理。中國理財網CEO趙良有個絕妙比喻,投連險好比二合一洗髮水。事實上,有必要讓保險來滿足雙重需求嗎?按照趙良的話,既然有洗髮水和護髮水,何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗髮水?

  8、賺自己能賺的錢

  完全靠投資「發財」可謂鳳毛麟角,依靠一份自己的事業改變財富的速度甚至靠譜一些——微軟甲骨文沃爾瑪LV,除巴菲特之外的九位富豪的背後都是一家富有成長性的企業

  我們經常關注那些一年之間就高漲100%,甚至翻兩番的股票,閱讀有關明星基金經理小道消息,四處打聽有內幕交易的熱門小盤股投資家也好,企業家也罷,別人的故事終歸是別人的故事,沒有一個好點子、一個好爹,大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字,我們可以做的是,賺好自己能賺的錢,把它賺足。

  有時候投資的意義不在於賺錢,而是避免變窮。

  9、能把錢守住就是賺了錢

  理財的目的不是創造財富。理財的首要目標保證財富不貶值,其次是力求財富的穩定增長。

  如果你相信一項投資會讓你收益豐厚,將全部身家投入其中,可能會讓你瞬間實現最高的理財目標,讓孩子在美國讀中學,全家住別墅。但如果你錯了,極端的情況是損失了90%之多——如同1929年-1932年美國大蕭條時代的情形。這個錯誤的後果與你錯過了一個高收益的機會完全不能相比,你可能會失去全部的養老金,連70平米的房子也住不起。

  10、現在,投什麼比什麼時候出手重要

  理財者總是陷入兩難境地:不滿意於國債保本基金的微薄收益,也不喜歡股票陽光私募的大起大落,把錢放()給號稱能給5分利(月息5%)的表哥,但又擔心要不會來本金;終於打聽到一年穩賺13%的信託產品,卻發現湊不齊300萬的門檻。

  每個理財產品總是在收益、風險和流動性上糾結不已,如同找女朋友,要麼漂亮但不聰明,要麼聰明但樣子普通,難得碰到才貌雙全的女子,卻看不上你。

  幸好投資可以很花心,不能娶到美嬌娥,但可以同時擁有,坐享齊人之福。專業人士稱之為資產配置,是為了分散風險

  一個簡單的方法幫我們找對產品,先把錢簡單分成這四類,對號入座:

  第一筆錢,隨時要用的錢(比如一個月後就要支付首付)。保持流動性沒商量,把它放在活期存款貨幣市場基金或者銀行理財產品中。

  第二筆錢,主心骨的錢。說不定什麼時候用,因為有它所有很安心,大可以放在固定收益的產品中,比如固定收益類的銀行理財產品信託等。

  第三筆錢,小賭怡情的錢,沒有了也不會太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可,還能順便提高投資經驗。或者嘗試些藝術品投資,國家文局原駐外文物專家錢偉鵬給我們講了這麼一個故事,七年前在日本一個不起眼的古玩市場隨便逛,花1200元買了一個看上去很普通的清代紫砂方壺,但是從它的質地和造型上看是一件上好的紫砂壺。今年春季有拍賣公司看中了這把紫砂壺,估價五萬,最後拍到220萬。這是非常大的回報。

  第四筆錢,長錢。可能在10年以後才會派上用場,可以持有股票型基金陽光私募,半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損,但長期來看,持有8年,也能把投資翻三倍。