對於有資金需求的民眾,將貸款中的房屋再找另1間行庫申請房屋二胎貸款,也是籌措資金的選項之一。相較無擔保品的信用貸款而言,房屋二胎貸款額度較寬鬆,利率也較低,但還款時間短,大多3~7年,且無寬限期,無法使用房貸的優惠方案,對於撥款行庫而言,風險較高,目前僅台新銀行等少數銀行有承作。


       

民眾購屋辦理貸款時,將房屋抵押給撥款行庫作為擔保,此時,房屋的債權人為該借款銀行。但民眾若覺得借款金額不足,有些人會選擇將該屋再做抵押借款,該屋貸款抵押設定出現第2順位債權人,即為房屋二胎,以此類推,若還有第3順位債權人,則為三胎,但情況少見。


       

選擇辦理房屋二胎,一般都是有資金上的需求,假使借款人希望能有600萬元的貸款,但放款銀行A隻撥款500萬元,借款人可選擇和銀行A商談,重做契約,改為600萬元的額度;或是以房屋二胎的形式再設定1份100萬元的契約。房屋二胎債權人可以是個人或行庫,若銀行A不願意承作,民眾可找其它銀行承作房屋二胎

假若借款人發生財務困無法順利還款,第1順位債權人銀行A擁有優先法拍該屋的資格,使得第2順位債權人要用其它方式取得資產,對於第2順位債權人而言風險較大,故一般行庫較少承作,現階段僅台新銀行等少數銀行有此業務。如台新銀行的「二順位房貸」,提供4.45~18%的利率,貸款額度最高可達300萬元,貸款期限最長10年。


       

十大不動產董事長黃新美表示,房屋二胎為本息攤還,利率比一般房貸高,攤還時間多3~7年,也比一般房貸的攤還時間短,且無寬限期,缺點不少。

但相對信用貸款的高利率與借款額度限製,有抵押品的房屋二胎申請較容易,利率也較低。

信義地政士聯合事務所專案經理林以德則提醒,房屋二胎可能會被歸類為消費型貸款而非房屋貸款,隔年申報綜所稅時,將無法以房貸的科目抵稅,損失部分權益。


       

本文轉載自<蘋果日報>