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半癱、截肢,可能無法工作,還要花錢請看護。

然而,這兩種部分失能狀況就算有買長看險卻賠不到,

反而是買殘廢險才會理賠!

想買保單降低長照風險,就要先搞懂兩者差異。

 

每天晚上,米雪都會到公園快走一小時,

活動筋骨,她常常一邊走一邊觀察周遭的人事物,

她最常看到外傭推著坐輪椅的老先生、

老婆婆散步的畫面,每次看就每次問自己:

「單身的我以後老了、走不動了,

那誰來推我去散步呢?」

 

其實美人不論單身、已婚,有小孩、還是沒小孩,

都要提前規畫老後的生活,

這個規畫包括退休金、退休生活,

還有龐大的安養照顧費...

 

繼續看下去...

              

 

 

根據新光人壽與中華民國家庭照顧者關懷總會

所做的長照大調查指出,

退休前除了要有足夠的老年醫療費用,        

每個月還需要準備至少三萬元的照顧費用,        

才能讓自己和家人享有更舒適的樂退生活。

美人可能會想:

「天哪!我說不定連退休生活費每月三萬元都存不到,

怎麼可能再額外多存一筆每月個照顧費三萬元呢?」

 

其實,退休後的照顧費用並不是每個人都用得到,

這是一個可能的退休財務風險,

既然是無法事先預知的風險,就可以用保險來規避,

用比較少的花費,來降低風險發生時的財務負擔。

 

       

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理賠定義相對寬鬆,殘廢險買氣旺

目前針對長期照顧理賠的保單主要有兩種,

一種叫做長期看護險(簡稱長看險),        

一種是殘廢照護險(簡稱殘廢險)。        

中信人壽副總兼發言人卓長興解釋,

長期看護險是針對失能者而設計,

通常必須符合以下兩種長期看護狀況的其中一種,

保單才會理賠。

 

第一種長看狀態是飲食、穿衣、行動、起居、

沐浴、如廁等六項中,

有三項以上被保險人無法自行完成;

第二種是器質性癡呆,被保險人對於時間、場所、

人物有分辨上的障礙,例如失智症患者。

 

至於殘廢險則是依照殘廢等級作為理賠依據,

不論是因疾病或意外傷害造成殘廢,

而且殘廢等級符合保單的規定,殘廢險就會理賠。

 

公勝保經台北業務中心綺豐事業部負責人謝文超

進一步解釋,像前總統夫人吳淑珍半癱坐輪椅、

前台中市長夫人邵曉玲因車禍截肢,

她們雖然失去了一部分的身體機能,

卻可以自行吃飯、上廁所、穿衣服等,

就不符合長看險的理賠定義,

但是這些狀況在殘廢險卻可以理賠。

「正因為長看險理賠定義嚴苛、保費又高,

所以投保的民眾相當少,相反的,

殘廢險卻越來越受歡迎,

成為今年最熱賣的保單之一。」

              



4個篩選條件,挑出適合的殘廢險

包括遠雄、台銀、中信、新光人壽都爭相推出殘廢險,

搶攻長期照護保險商機,然而,同樣都是殘廢險,

理賠方式、給付上限、保費都不相同,

而且有些是終身險,有些是定期險,

到底該怎麼選呢?

 

謝文超建議預算有限的美人們

可以依照以下四個條件來選擇適合自己的殘廢險:

 

條件1定期險保費便宜。

以投保金三角的優先順序來看,

殘廢險可以說是在擁有定期壽險、醫療險等

基本保障後,最後再考慮是否加保的保單。

在保費預算考量下,

小資女可以優先選擇定期殘廢險主約,

或是以低保額終身壽險搭配定期殘廢險附約,

減輕保費負擔。

 

條件2整筆+分年兩筆理賠。

殘廢險是依照殘廢等級來理賠,殘廢情況越嚴重,

理賠金就越多。一般來說,殘廢險會有兩筆給付,

若發生一至十一級殘會給付一整筆殘廢保險金,

若發生的是較為嚴重的一至六級殘,

保險公司還會每年再給付殘廢扶助金。

 

而終身殘廢險除了以上兩種理賠金,

還會針對一至六級殘的被保險人,

每年再給付殘廢復建保險金,身故還會退還保費,

當然,終身殘廢險的保費也會比較高。

 

       

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條件3保證給付期長。

以國人平均一生需被長期照顧的時間七.三年來看,

一至六級殘廢扶助金最好可以保證給付七年以上。

而目前市面上銷售的定期殘廢險

最長保證給付一百八十個月殘扶金,

相當於給付十五年,保障相當高。

 

條件4有豁免保費。

有些殘廢險並沒有提供豁免保費,有些則有,

也就是如果被保險人繳費期間發生殘廢事實,

就可以不用再繼續繳保費,而能開始領保險金。

目前遠雄與新光人壽的殘廢險提供一至十一級殘

可豁免保費,也就是不論全殘,

還是比較輕微的十一級殘,

被保險人都不用再繳保費,豁免的保障範圍相當大。

 

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