(圖片來源)        

 

【撰文/賴雅淳   攝影/張家禎】

 

我不想再當月光族了!!

 

每個月忙忙碌碌,最期待的就是發薪日,

但是一到月底錢就花光光,又開始期待領薪水,

這種「零存款」的惡性循環,

對許多粉領小資女來說應該不陌生!

 

很多美人主動詢問《女人變有錢》:

「到底薪水該怎麼管理,才能變有錢?」

為了幫美人解疑,

本刊特別將三位讀者的實際收支狀況,

請專家提供建議調整方向,        

協助美人做好薪水規劃,跟月光族說bye bye:        

              


 

案例篇︰

薪水不夠花又想旅遊,有邊玩邊存錢的方法嗎?        

 

因父親經商失敗,艾咪和家人一直在外租房子,

自大學畢業開始工作,艾咪就主動幫忙分擔家計,

她和妹妹每月各自拿一萬元付房租。

此外,每個月她還要償還 4000 元學貸,        

光是這兩項支出,就占了她薪水 36 %,負擔相當重。        

 

「付房租是讓家人有遮風避雨的地方,

還學貸是感謝政府讓我完成學業,這兩樣都是我應該付的。

隻是,另一筆較大的開銷是每個月的保險費,

不但讓負擔更重,而且我覺得根本不需要買這麼多保險!」

艾咪有些抱怨的說。

 

原來,艾咪的媽媽從事保險兼職工作,        

常常看到好商品就會要求艾咪投保,        

東買西買下,一個月保費支出高達 15000 元,        

「每次媽媽叫我買保險,我們兩人就會起爭執,

媽媽覺得我應該買,說是為我好,

但我真的不知道買這些保單對我有什麼幫助?

不過爭執到最後我還是會選擇妥協,尊重媽媽的專業。」

 

由於保單都交給媽媽保管,

艾咪隻大約記得有買投資型保單、 6 年儲蓄險、

20 年儲蓄險、終身醫療險及防癌險。

由於每月保費支出實在太高,

艾咪目前已經停繳投資型保單,

並且每年贖回帳戶價值 6 萬元,

用來繳交 6 年儲蓄險保費,

等於是用保單養保單的方式存錢。

 

       

 

買便當手一滑  幾千元就飛了

 

雖然住在家裡,

但因為媽媽很少開夥,所以艾咪三餐都是外食,

偶爾和朋友聚會,偶爾買買衣服。

有一次,在等候餐點時,        

艾咪順手拿起手機到購物網站瀏覽,        

突然看到喜歡的衣服,        

便一時「手滑」下單,幾千元就這麼飛了。        

 

這樣的消費方式,加上沒有記帳的結果,

讓艾咪有好幾次薪水透支,

還好她堅持把每年的年終獎金存在另一個戶頭,

這時就可以動用部分儲蓄來繳卡費,還不至於有負債。

 

為了避免經常性透支,艾咪學會一領到薪水,

就先把一萬元保費、學貸、房租匯入另一個戶頭,

剩下的才是生活費,薪水幾乎花光沒有存下半毛錢。

              

 

「我以前也嘗試先存再花,

但最後還是把存的花掉,記帳也常常半途而廢,

記帳軟體不知道換了幾個,還是沒用。」

 

讓愛咪透支的另一個原因就是旅遊。        

出國散心對艾咪來說是工作的最大動力,

她堅持不管有沒有存到旅費,

每年都一定要出國玩一趟。

 

如果錢沒存夠,就先刷卡買機票、付旅館費,

回國後再分期償還卡費,

「旅行對我來說真的很重要,

是必要開銷,不能省。

到底有什麼存錢方法,

可以讓我每年都出國又還能存到錢呢?」

 

       

 

專家解惑

【CFP認證理財規畫顧問  張小玲】

 

 

認真記帳  消費全用現金支付

 

艾咪之所以覺得自己薪水賺得不夠花,        

最大問題出在花錢沒有計畫,無法做到自律,        

隨心所欲的花錢,當然是賺再多都不夠花。        

既然花錢太過隨性,

那麼我建議最好還是先不要刷信用卡,

全部用現金支付,並且乖乖的記帳兩個月,

把生活費的各類支出作記錄,

就會清楚金錢流向,找出可以壓縮的空間。

隻要有心檢討與改變消費行為,

一定可以節省不隻 15 元,

所以艾咪反而不用那麼在乎轉帳 15 元的手續費。

 

至於手上3張信用卡,

建議隻要保留 B 信用卡就好,

因為過多信用卡不但不好管理,        

反而有機會讓自己陷入透支負債風險。        

銀行帳戶也隻要保留兩個就好,

一個生活費帳戶,一個儲蓄帳戶,

儲蓄帳戶包括每月所繳保費、學貸、每年年終獎金。

 

至於每年所累積的年終獎金,        

這筆錢最好做定期定額投資基金,        

透過拉長投資時間,提高報酬率。        

 

       

 

建立兩個觀念  就能又玩又存錢

 

當我看到艾咪的描述:

「買便當手一滑幾千元就飛了。」

忍不住問姪女,現在上班族都這樣嗎?

姪女說:「姑姑,很容易、也常發生啊!」

既然這是一種常態,代表已經養成習慣,

那麼對艾咪來說,問題不在於如何管理薪水,        

而是必需先改變生活態度與價值觀,        

因此我建議艾咪可以從以下兩個觀念做調整:

 

調整項目 1  不能什麼都要

調整方式:減少外食費  自備便當避免手滑        

 

薪水有限,夢想卻無限大,

但現實中,根本不可能兩全其美,所以必須有所犧牲,

想要出國旅遊,勢必就得從生活花費中找出節省壓縮的空間,

而不是靠刷卡舉債去玩樂。

 

在生活花費中,外食費往往占上班族薪資很高的比例,

建議艾咪可以和家人一起開夥,晚餐煮多一點,        

隔天還可以一起帶便當,家庭每個成員都可以省到錢。        

中午帶便當,不隻不用煩惱要吃什麼,

也不會因為買飯的途中路過美妝藥局或服飾店,

就一時手滑,買了不需要的東西。

 

建議艾咪可先設定每天夥食費上限是 200 元,

試著在這樣的預算內,

透過自己手動簡單料理,降低外食餐費。

 

以一個月生活費 12000 元(勿透支)來說,

夥食費 6000 元,再扣掉手機、油錢,

還有每個月 1000 元的治裝費(也可累積到 3000 元再買),

這樣還剩 3000 元,其中 2000元就可以存起來當旅費,

另外 1000 則拿來存退休金。

              

 

調整項目 2  儘早存退休金

調整方式:調整保單  需增加壽險保障        

 

女人可以不結婚、不買房,但不能不退休,

尤其現代女性越來越長壽,

不論單身或已婚都該提早替退休做好準備。

 

以艾咪的年紀來說,

現在開始準備退休金還來得及,

而且越年輕準備,每月所需儲蓄的金額就越少。        

 

假設艾咪想在退休後、85 歲前,

過著月領 2 萬元的退休生活,

那麼在通膨考量下,艾咪到 65 歲退休時至少要存到 700 萬元。

(假設通膨率 2%,投資報酬率 5%)

這筆退休金怎麼來?很簡單,        

隻要調整保單,就可以輕鬆存到。        

 

以艾咪所買的 20 年儲蓄險來看,

投資及保障效益不大,無法靠這張儲蓄險存到理想退休金,

因此建議艾咪應該把現有保單,

包括 20 年期儲蓄險、終身醫療險、防癌險解約,

然後將這一萬元的保費預算分成兩半,

其中 5000 元拿來買定期壽險、定期醫療險、

癌症險等純保障的保單,補足保障缺口。

 

之所以建議艾咪要買定期壽險,        

是因為艾咪負責繳房租、還要償還學貸,        

代表艾咪有一定的家庭責任與負債,        

這時就必須拉高壽險保障,        

萬一發生不幸,還有理賠金照顧家人、償還債務。        

 

       

 

以雙十原則來看,

艾咪壽險保額最好拉到年薪 10 倍,大約是 500 萬元。

扣掉投資型保單保額 200 萬元,

艾咪還有 500 萬元壽險保障缺口。

 

提高基本保障後,剩下 5000 元可拿來定期定額投資基金,

假設年報酬 5%,投資 33 年至退休時,

約可累積 500 萬元退休金,

加上 6 年期儲蓄保單滿期後再繼續投資至退休,

約可累積 150 萬元。

另外,每個月生活費省下的一千元也拿來投資,

可累積一百萬元。

 

以上三筆資金加起來超過七百萬元,

可以讓艾咪達成退休後月領兩萬元的目標。

 

這樣的預算編列及儲蓄計畫看起來很簡單,        

但要做到並不容易,        

除非艾咪很清楚了解自己存錢的目的,

抱著「非存到不可」的決心,

否則很容易因缺乏夢想,

像之前一樣有一搭沒一搭的存錢,半途而廢。

 

 

錢真的很難存啊...

雖然擺脫月光族不容易,

但是做到了,你會更快得到金錢自由喔!

 

 

想讀其他的案例診斷嗎?更多有趣、聰明的存錢小密技,        

都在這本雜誌:女人變有錢 5.6月號        

 

       

 

 

 

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