宏利資產管理日前發表調查報告,顯示包括台灣在內的大多數亞洲已婚夫妻明顯低估未來退休的年期,導致可能無法累積足夠的退休準備。        

該公司進一步分析:大多數的台灣人退休時為已婚狀態;且通常妻子活得比丈夫還要久。        

女性的二大風險!        

國內女性與男性相較,出現二大風險:        

1、女性壽命較男性長~男性平均壽命76.2歲,女性平均壽命83歲 ,相差6.8歲。        

2、女性退出職場時間較男性早~台灣女性55歲以上勞動參與率只剩三成五,顯        

   示大多數婦女,在55歲之前就已經退出職場。        

壽命長、工作時間短,「退休金」不足問題,比男性更為嚴重!        

主要國家女性勞參率~按年齡別分        

年別                        

中華民國2011                        

日本2006年                        

美國2006                        

法國2006年                        

20-24歲                        

53.4                        

70.1                        

69.5                        

55.3                        

25-29歲                        

86.9                        

75.7                        

75.2                        

78.7                        

30-34歲                        

77.5                        

62.8                        

73.6                        

79.5                        

35-39歲                        

73.9                        

63.6                        

74.6                        

82.0                        

40-44歲                        

72.0                        

71.4                        

77.1                        

82.9                        

45-49歲                        

64.6                        

74.0                        

77.2                        

83.2                        

50-54歲                        

51.8                        

70.5                        

74.7                        

77.3                        

55-59                        

35.3                        

60.3                        

66.7                        

53.4                        

60-64歲                        

18.4                        

40.2                        

47.0                        

13.4                        

65~歲                        

4.2                        

13.0                        

11.7                        

0.8                        

*資料來源:行政院主計總處、 勞委會        

有紀律又容易成功的 退休方案        

6、7年級女性,現階段正值人生黃金期。握有「時間」這個最大優勢,無論投資理財或準備養老金,都可以從從容容慢慢來。        

至於,退休金準備方法,可以從以下幾個管道進行:        

1、購買年金型保單        

若是離退休還有20年以上時間者,可以考慮年金型保單。20年繳費期滿後,就可以按月領取年金,等於替自己增加一筆月退休金。若是中途不幸發生事故,年金型保單通常也具有「身故賠償」功能,不必擔心家人無法照顧。        

2、自提6%複利長期累積        

目前法律明定勞工退休制度包括:勞保老年年金與勞退新制二部分。        

2005年上路的勞退新制,規定雇主每月要幫勞工提撥6%薪資,到勞工個人帳戶,由政府投資管理,每年分配損益,並可享2年期定存最低保證收益,60歲退休後領回。        

除了雇主提撥;勞工也可以自提最高6%薪資,到勞工個人帳戶中。可惜,自提退休金的勞工到2014/4僅有34萬人,不到6%;而且還呈現薪資越高者,提撥比例越高現象(月薪5.7-7.2萬者,自提人數高達4.5萬人,佔16.1%)。        

截至2014/4勞退自提人數        

工資級距                        

2.2-2.8萬                        

2.8-3.6萬                        

3.6-4.5萬                        

4.5-5.7萬                        

5.7-7.2萬                        

自提人數                        

2.2萬人                        

4.3萬人                        

6.8萬人                        

4.6萬人                        

4.5萬人                        

自提佔比                        

2.4%                        

4.6%                        

7.9%                        

10.1%                        

16.1%                        

*工資級距有11級,本表僅截錄5級                   資料來源:勞動部        

勞動部為了鼓勵勞工透過自提,增加所得,讓退休後生活多一層保障。        

預計後年起,勞退新制自提6%部分可以選擇投資標的,或維持原案併入雇主提撥帳戶;若是選擇自行投資,則轉入銀行投資,政府不保證收益,勞工要自負盈虧。        

舉例來說,勞工自提6%退休金,但只想4%運用在自選投資上,另外的2%還是可併入雇主提撥帳戶。但如果勞工發現自行投資收益不好,想更動投資比例,會有一定限制次數,但細節未定。        

鼓勵女性朋友都能自提6%,若不願意承擔風險,仍可選擇交由政府管理投資,享有最低保證收益。        

美國理財大師大衛.巴哈認為:「薪資入戶前,就強制提撥到延遞課稅的帳戶,是最有紀律以及最容易成功的退休方案。」